En France, 43 % des prêts concernent un achat de véhicule (étude Cofidis de 2018). Décortiquons les rouages du crédit auto.
Dans la poche
Le crédit auto entre dans la catégorie des crédits affectés.
La renégociation d'un crédit auto n'est pas possible.
Le crédit auto est applicable dans l'achat d'une voiture neuve ou d'occasion.
Crédit auto : définition
Comme son nom l'indique, le crédit automobile est un prêt contracté pour financer un véhicule neuf ou d’occasion. En effet, compte tenu des prix d'acquisition actuels, des véhicules, même d'occasion, difficile d'imaginer que la plupart des ménages disposent de toute la somme immédiatement sur leur compte en banque.
Le crédit auto appartient à la catégorie des crédits "affectés" : il est exclusivement réservé à l'achat d'une voiture, sans autre possibilité. Comme la plupart des "crédits conso", sa durée ne peut être inférieure à 3 mois, et son montant est plafonné à 75 000 euros. Dans tous les cas, le droit de la consommation a prévu un délai de 14 jours pour vous rétracter.
La plupart des banques et organismes de prêts proposent dans leur catalogue de prêts le crédit auto : Crédit Agricole, LCL, Caisse d'Épargne, etc. Mais on trouve également des offres de crédits auto chez les grandes compagnies d'assurance : MAAF, MACIF, etc. Et enfin, chez les concessionnaires.
Pour bien choisir votre crédit auto, le mieux est d'effectuer une simulation, et de bien comparer toutes les offres.
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Crédit auto : les choses à savoir
Pour accorder un prêt auto, le prêteur doit s'assurer que l'emprunteur concrétise son achat, sans quoi, le prêt est annulé. Sur ce point, le crédit est assez exigeant, mais il offre une garantie précieuse à l'emprunteur : celle de ne pas avoir à rembourser un prêt pour un achat qui ne s'est pas concrétisé. En bref, voici comment sont liés achat de voiture et crédit auto :
- si la voiture n’est pas livrée / la vente ne se réalise pas ⇒ le prêt auto est automatiquement annulé.
- si l’emprunteur ne parvient pas à obtenir le prêt nécessaire au financement de la voiture ⇒ le contrat de vente est nul et non avenu.
- tant que l’emprunteur n’a pas réceptionné la voiture ⇒ le remboursement est suspendu.
Le crédit auto n'est pas le seul permettant de financer l'achat d'un véhicule : les emprunteurs peuvent également contracter un prêt personnel. À la différence du crédit auto, ce type de crédit est non affecté : il est accordé sans justification de son usage. Les fonds peuvent donc être dépensés à d’autres fins.
Enfin, il n'est pas possible de renégocier un crédit auto. Si vous traversez une mauvaise passe financière, vous pouvez envisager un rachat de crédits auprès d'un établissement de crédit ou d'une banque mais la procédure de renégociation de crédit est exclusivement réservée aux prêts immobiliers.
De quoi est constitué le crédit auto ?
Les éléments constitutifs d'un contrat de crédit auto sont les mêmes que pour un crédit à la consommation et un prêt immobilier.
Éléments | Détails |
---|---|
Durée | Exprimée en années ou en mois, elle indique la durée de remboursement du crédit. C'est également un élément déterminant dans le calcul du montant des mensualités. |
Mensualités | La somme à payer par mois, incluant une part du capital et les intérêts. Elle ne peut excéder un tiers de vos revenus |
Apport personnel | Il s'agit des fonds propres de l'emprunteur, qu'il est prêt à investir dans son crédit, sous forme d'un acompte permettant de réduire le montant du capital à rembourser. Pour un crédit de 15 000 € par exemple, si l'apport personnel est de 3000 €, vous n'avez plus que 12 000 € à rembourser. |
Assurance | La loi ne l'exige pas, les banques si. Vous pouvez librement souscrire cette assurance auprès d’une compagnie d’assurances tierce ou opter pour le contrat de groupe de l’établissement de prêt. |
Taux Effectif Global (TEG) | Sous la forme d’un pourcentage annuel, il représente le coût réel du prêt. Il tient compte de tous les frais liés au crédit, à savoir : les intérêts, les cotisations pour les assurances, les frais de dossier les commissions ou rémunérations |
Taux nominal | Inférieur au taux effectif global, ce taux est celui qui est mis en avant par les prêteurs afin d'attirer les clients (un peu à la manière du salaire brut dans les offres d'emploi) |
Coût total | Il est mentionné en euros, il représente la totalité des intérêts payés dans le cadre du prêt et s’obtient en soustrayant le capital emprunté de l’ensemble des mensualités à rembourser. Il prend en compte : le capital emprunté, la durée de remboursement, le taux effectif global le coût de l’assurance |
Qui propose le meilleur crédit auto ?
Personne ! Enfin, l'acquisition d'un véhicule est un projet qui prend en compte plusieurs facteurs pour le calcul du taux de crédit. Il faut tenir compte de la durée et du montant du crédit mais aussi de la situation financière et professionnelle de l'emprunteur, la marge bénéficiaire de l'établissement, la nature du véhicule, etc. Cependant, sachez qu'il est généralement plus judicieux de se tourner vers une banque ou un établissement spécialisé dans le crédit plutôt que vers un concessionnaire. Les offres de ces derniers sont souvent plus chères, bien qu'elles vous permettent de repartir directement du lieu de vente avec le crédit ET le véhicule.
Comment trouver un crédit auto pas cher ?
Pour réussir la quête du prêt auto pas cher, il vous faut avant tout disposer du meilleur dossier possible :
profil solide (CDI, revenus stables, pas de période de chômage ou d'inactivité, si possible en couple)
- historique bancaire irréprochable (pas de découverts ou de dettes)
- apport personnel conséquent
- pas d'autres crédits en cours (le cas échéant, vous pouvez demander à faire un regroupement de crédits afin de diminuer vos mensualités
Un bon dossier sera un appui, notamment si vous tentez de négocier les frais de dossier dans le but de réduire le taux effectif global et ainsi, obtenir un crédit auto moins cher. Vous pouvez aussi viser les offres en ligne sur les sites des banques ou des établissements financiers, celles-ci sont souvent moins coûteuses.
Les meilleurs taux de crédit auto 2023
Les taux dépendent de la durée du crédit. On estime qu'un crédit auto possède une durée courte lorsque celle-ci ne dépasse pas 36 mois. Voici les taux en vigueur pour 2023 :
Durées courtes
12 mois | 24 mois | 36 mois | ||||
---|---|---|---|---|---|---|
Mini | Moyen | Mini | Moyen | Mini | Moyen | |
3 000 € à 4 999 € | 1,00 % | 13,22 % | 6,60 % | 13,82 % | 6,90 % | 12,39 % |
5 000 € à 9 999 € | 0,50 % | 3,15 % | 2,40 % | 7,75 % | 2,99 % | 7,12 % |
10 000 € à 14 999 € | 0,50 % | 0,91 % | 2,40 % | 5,58 % | 2,99 % | 5,50 % |
Plus de 15 000 € | 0,50 % | -- | 2,40 % | 5,51 % | 2,99 % | 5,51 % |
Durées longues
48 mois | 60 mois | 72 mois | ||||
---|---|---|---|---|---|---|
Mini | Moyen | Mini | Moyen | Mini | Moyen | |
3 000 € à 4 999 € | 7,20 % | 11,37 % | 7,70 % | 12,04 % | 9,80 % | -- |
5 000 € à 9 999 € | 2,99 % | 7,36 % | 3,50 % | 6,35 % | 3,99 % | 7,11 % |
10 000 € à 14 999 € | 2,99 % | 5,54 % | 3,49 % | 5,52 % | 4,09 % | 5,52 % |
Plus de 15 000 € | 2,99 % | 5,19 % | 3,49 % | 5,54 % | 4,09 % | 5,55 % |
Foire aux questions
🤷 Vaut-il mieux demander un crédit auto ou un prêt personnel pour l'achat de sa voiture ?
De par plusieurs aspects, le crédit auto reste la façon la plus optimale de financer l'achat d'une voiture. D'une part, parce qu'il s'agit d'un prêt affecté : savoir ce qu’il advient de son argent contribue à rassurer le banquier. D'autre part, en cas d'annulation de la vente ou de la livraison, le prêt personnel est maintenu et exige le remboursement des mensualités, ce qui n'est pas le cas avec le crédit auto. Enfin, si l'emprunteur ne parvient pas à décrocher de financement, avec un crédit auto, le contrat de vente est nul et non avenu, tandis qu'il reste valide avec un prêt personnel.
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🤝 Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?
Le rachat de crédit, également appelé regroupement de crédits, est un type de prêt, proposé par les établissements de crédit et les banques, qui permet de regrouper plusieurs prêts dans le but de réduire les mensualités de l’emprunteur. Grâce à cette opération, ce dernier pourra notamment faire baisser les taux de ses différents emprunts, car la réunion de ceux-ci débouchera sur un seul crédit et donc une mensualité unique.
Les grands acteurs du crédit à la consommation en France :