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Faut-il souscrire à un contrat d'épargne retraite Prefon ? Notre avis

Ancien contrat d'épargne retraite, le Prefon était-il intéressant ?

Marie Caillet

Mis à jour le 14-06-2023

Faut-il souscrire à un PREFON ? Notre avis

En bref

Le Prefon a été remplacé par le Plan d'Épargne Retraite depuis 2019.

Il permet de verser de l'argent sur un plan d'épargne pour en bénéficier au moment de la retraite.

Des avantages fiscaux sont prévus selon le montant des sommes versées.

Qu’est-ce que le Prefon ?

C’est un moyen d‘épargner pour compléter sa retraite. Pour comprendre comment fonctionne le Prefon, il est bon de revenir sur son histoire. 

Bref historique du Prefon

Le régime Prefon-Retraite est né en 1964 sous la forme d’une association. Son principal objectif était alors de palier l'absence de retraite complémentaire obligatoire pour les fonctionnaires. Une situation qui posait problème, puisque ce n’est pas un automatisme de prévoir une complémentaire retraite.

Seulement, en plus de la prévision, il fallait prendre en compte le décalage entre ce qui est compté pour l’établissement de la retraite et ce que touchent réellement les fonctionnaires. 

Au long de sa carrière, un fonctionnaire perçoit :

  • son traitement de base ;
  • ses primes ;
  • ses indemnités. 

Pour le calcul de la retraite, seuls les traitements sont pris en compte. Ce qui équivaut à une grosse perte de pouvoir d’achat lors du départ en retraite.

Pour éviter ce fossé entre actif et retraité, le Prefon a vu le jour. Sa véritable appellation est la Caisse Nationale de Prévoyance de la Fonction Publique. Le lancement officiel du Prefon retraite se fait en 1968 après avoir été reconnu par l’État comme étant d’utilité publique. 

Le Prefon connaît une très mauvaise publicité avec le premier krach boursier de 2001, puis la crise financière de 2008 sur le marché des actions, le Prefon est lui aussi en crise. En effet, la plupart des investissements avaient été faits par le biais d’actions, ce qui a entraîné d'importantes pertes pour les affiliés. La stratégie qui a suivi a illustré une mauvaise gestion du fond, en quelque sorte, puisqu’après les mésaventures d’actions, la stratégie a été de jouer au maximum la sécurité. Sauf, que c’est à ce moment-là que le marché financier a remonté la pente et que les rendements auraient être beaucoup plus élevés.

Qui peut ouvrir un contrat Préfon-Retraite ?

C’est un produit d’épargne retraite qui est accessible pour :

  • la fonction publique d’État ;
  • la fonction publique territoriale ;
  • la fonction publique hospitalière ;
  • les conjoints et partenaires de PACS ;
  • les veuves et veufs d’agent de la fonction publique.

Il est important de spécifier que ce n’est pas seulement les fonctionnaires titulaires, mais aussi les contractuels et les missions temporaires.

Fonctionnement du Prefon

La cotisation est convertie en points. Chaque personne qui cotise fait partie d’une classe de cotisation. Elles sont réparties en 18 classes avec une cotisation mensuelle qui commence à 19 € et qui va jusqu’à 570 €.

C’est un moyen de pouvoir adapter son épargne à sa capacité de financement. En effet, il est possible tous les 1er janvier de faire la demande pour changer de classe. C’est un produit d’épargne bloqué, cela signifie que les avantages liés à cette épargne sont intéressants à la fin du contrat.

Il est possible de suspendre les versements voire même de cesser de cotiser. L’épargne reste tout de même bloquée, mais des bonus peuvent être attribués.

Les adhérents au régime Préfon-Retraite peuvent gérer leur contrat et leurs cotisations librement depuis leur espace particulier Préfon-Services sur le site de l'Association.

Calcul de la rente viagère

La sortie d’épargne se passe, la plupart du temps sous forme de rente. En effet, il est possible d’opter pour une sortie en capital, mais ça sera seulement à hauteur de 20 % du total épargné. La sortie en capital est l’exception à la règle. 

L’avantage de la rente viagère est de recevoir un revenu chaque mois. Le Prefon se débloque une fois que vous êtes en retraite. La rente se calcule de la manière suivante : Nombre de points acquis × la valeur du point

La valeur du point est normalement revalorisée chaque année. La variation de la valeur ne se fait qu’à la hausse. C’est pour cela que depuis quelques temps, il n’y a pas de revalorisation

Prefon : avantages et inconvénients

Comme pour tout produit, il y a des avantages et des inconvénients, sauf que ce type d’épargne est un engagement sur la durée. Pour faire un choix éclairé, il est important de connaître tous les aspects du Prefon.

Les avantages de l’épargne-retraite pour les fonctionnaires

Voici une liste des principaux avantages afin de vous faire un avis sur le Prefon :

  • la fiscalité : il y a une déduction des cotisations versées à hauteur de 10 % des revenus professionnels perçus l’année précédente. 
  • la rente viagère : avoir un revenu régulier assuré, c’est quand même un confort à ne pas négliger. 
  • une épargne spécifique pour les fonctionnaires.
  • la souplesse du placement : la suspension des versements ou la cessation de cotisations est importante en cas de manque financier.

Les inconvénients du Prefon

Un avis sur le Prefon ne serait pas complet sans la liste des inconvénients :

  • la fiscalité est avantageuse, mais une fois la rente perçue, elle est imposable au barème progressif de l’impôt après un abattement de 10 %. 
  • le rendement est faible, c’est corrélé à la prise de risque, donc rien d’étonnant.
  • les frais : il faut compter 3,90 % pour les frais de versements, 0,49 % pour les frais de gestion.
  • le prix du point est à la hausse, mais la valeur du point n’est plus revalorisée. 
  • la complexité du calcul de la rente : la transparence n’est pas de mise dans le calcul du nombre de points et la valeur de service. C’est pour cela qu’il est compliqué d’établir à l’avance une rente. 
  • le taux technique : cela fait partie des frais pour la transformation de l’épargne en rente viagère. Le Prefon prélève 2,65 % pour cette transformation.

Bon à savoir

Il existe des simulateurs pour connaître sa rente avec le Prefon retraite. Cela vous permettra d’avoir du recul sur la situation, votre situation pour savoir comment gérer l’avenir. Le Prefon n’a pas beaucoup changé en 2019, par contre les changements sont arrivés au 1er janvier 2018 avec la réforme fiscale des produits d’épargne.

Le nouveau PER

Fruit de la Loi de Finances pour 2019, le Plan d'Épargne Retraite (ou PER) remplace désormais tous les anciens dispositifs similaires (Perco, Prefon, Article 83, etc.). Son fonctionnement reste le même : vous versez les sommes de votre choix sur votre PER au cours de l'année. Le capital ainsi constitué sera débloqué au moment de votre départ en retraite, sous forme de rente ou de capital. En attendant, vous avez la possibilité de déduire de votre revenu imposable les sommes versées chaque année, ce qui fera mécaniquement baisser le montant de votre impôt sur le revenu.

Tout savoir sur le Plan d'Épargne Retraite

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Foire aux questions

🤝 Comment contacter Préfon-retraite ?

Vous pouvez contacter le 3025 (appel gratuit depuis un poste fixe) ou demander à être rappelé gratuitement en remplissant le formulaire disponible sur le site prefon.fr.

🤝 Qui gère Préfon ?

Préfon-Distribution est la société de courtage et de distribution filiale de la Caisse Nationale de Prévoyance de la Fonction Publique. 

🤝 Comment peut-on récupérer son capital au Prefon ?

Si c’est avant la retraite, il faudra faire une demande déblocage anticipé qui entraînera l’obligation de fournir un motif. Il existe plusieurs types de motifs qui rendent possible le déblocage anticipé : mariage, PACS, divorce ou dissolution de PACS, naissance, décès, invalidité, etc. 

Si c’est une liquidation du Prefon retraite, alors il suffit de notifier que vous partez en retraite et en fonction de l'âge, le nombre de points acquis et la valeur de service du point, vous donnera une rente viagère.

🤝 Qui peut souscrire à un contrat Préfon retraite ?

Préfon-retraite s'adresse à toutes les personnes qui a un moment de leur vie ont travaillé dans le secteur public, même quelques mois seulement.

Les Français perdent en moyenne 40% de leurs revenus au moment de la retraite. Et vous ?

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